연금저축펀드? 노후준비를 위해 꼭 필요한 것은?

재테크의 목적은 뭘까? 다양한 이유가 있겠지만, 나는 노후준비라고 생각한다. 요즘은 100세 시대다. 하지만 만 60세가 되면 정년퇴직을 해야 하는 것이 우리 사회의 현실이다. 정년이 63세, 65세까지 늘어난다고 해도 37년 혹은 35년을 퇴직한 상태로 지내야 한다.

퇴직 후의 인생이 길어진 만큼 퇴직 후의 인생에도 많은 관심을 갖지만, 준비가 되어있지 않은 사람이 대부분이다. 퇴직 후 가장 비참한 게 무엇일까? 바로 돈이 없는 것이다.

일은 없고, 몸은 여기저기 아프고, 자녀는 물론 손주들에게 이것저것 해주고 싶고 돈 들어갈 일은 왜 이리 많은지. 일을 한다고 해도 젊은 적만큼 돈을 벌기는 쉽지 않다.

그렇기 때문에 연금이 꼭 필요하다. 연금에는 크게 국민연금, 퇴직연금, 연금저축 등 3개로 나눌 수 있다. 그중에서 이번 글에서 포스팅할 것은 바로 연금저축이다.

연금저축에 가입하지 않은 사람들이 우리 주변엔 너무나도 많다. 가입한 사람 중에서도 물어보면 9할 이상이 연금저축보험에 가입되어 있다. 이유를 물어보면 원금보장 때문이다.

하지만 개인적인 견해로는 원금보장이라는 것은 의미가 없다고 생각된다. 10년 동안 연금저축보험에 가입했는데 수익률이 0.9%인 것을 본 적이 있다. 물가는 계속해서 올라가는데 이게 원금보장이 되는 것인가? 오히려 물가상승률을 고려한다면 손해는 아닐까? 원금보장을 원한다면 차라리 김치냉장고나 땅속에 돈을 묻어두는 게 낫지 않겠는가?

나는 연금저축펀드에 투자하는 것이 더 낫다고 생각한다. 연금저축 펀드의 장점으로는 1. 세액공제를 들 수 있다. 연 400만 원 한도까지 약 13.2% 에서 16.5% 까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다. 금액으로 따지자면 매년 52만 원에서 66만 원의 세제혜택을 받을 수 있다. 

2. 펀드 포트폴리오 수익률이 마이너스일 경우에는 세금이 면제된다. 일반 펀드 상품의 경우 수익률과는 무관하게 세금이 부과되지만, 연금저축펀드는 전체 펀드의 이익과 손실을 상계해서 이익일 경우에만 과세가 된다. 연금수령 시점이 되면 연금소득세가 부과되지만, 분리 과세되기 때문에 과세이연의 효과를 누릴 수 있다.

3. 높은 수익률. 자본주의 시장에서 부자가 되는 방법은 자본가가 되는 것이라고 했다. 그 방법은 크게 창업과 주식이 있다. 주식은 좋은 주식을 골라서 장기투자, 가치투자를 하는 것이 가장 확실히 부자가 되는 방법이다. 하지만 많은 주식투자자들이 단타를 하기 때문에 큰 부를 벌지 못한다. 연금펀드의 넣을 경우 만 55세까지는 찾을 수 없기 때문에(사실 찾을 수는 있지만, 불이익이 크다.) 장기투자를 할 수 있다.

비슷한 예로 미국의 401k를 들 수 있다. 이는 미국의 연금제도인데, 월급에서 10%가 공제된 후 주식시장으로 들어가게 된다. 만 60세가 되어야 이를 수령할 수 있는데, 좋은 주식/펀드에 장기 투자되고 복리의 효과로 높은 수익률을 달성하게 된다.

2019년 8월 기사에 따르면 401k 덕분에 백만장자가 된 사람이 무려 19만 명이라고 한다.

http://dc.koreatimes.com/article/20190821/1264812

401(k) 백만장자 19만명 ‘사상 최대’ - 미주 한국일보

그렇다면 단점은 없을까?

1. 높은 변동성. 이는 모든 투자가 마찬가지다. 하지만 위에서 언급했다시피 원금보장형이라는 함정에 빠지는 것은 아닐지 잘 판단해야 할 것이다.

2. 만 55세까지 찾을 수 없음. 이게 장점이 될 수도 있고, 단점이 될 수도 있다. 장기투자자의 입장에서 보자면 이는 엄청난 장점이다. 쉽게 찾을 수 있다면 언제든지 필요 목적에 따라 해지를 하게 될 가능성이 높다. 하지만, 지금 당장 목돈이 필요한 사람에게는 엄청난 단점이 될 수 도 있다.

연금저축펀드에 가입할 생각이라면, 위의 장/단점을 잘 고려 후 신중히 선택하길 바란다.

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