연금 부자 되는 방법? TDF가 뭐지?

요즘 연금시장에는 TDF가 대세다. 2016년 TDF의 수탁고는 600억이었지만, 2020년 TDF의 수탁고는 3조 원을 넘었다. 최근 3년 사이에 가파른 성장세를 보였다.

그렇다면 TDF가 과연 무엇이고 왜 인기가 많은것일까?

TDF란 Target Date Fund의 약자로 은퇴시점(Target Date)에 맞춰 주기적으로 리밸런싱을 하는 똑똑한 펀드라고 할 수 있다.

출처 : https://investments.miraeasset.com/retire/tdf_intro.do

이 TDF의 인기비결은 크게 3가지로 볼 수 있다.

 

1. 검증이 되어있다.

 

당신은 미국의 401k에 대해서 아는가? 401k는 미국의 퇴직연금제도로 과세이연 등 많은 혜택이 주어지는 연금제도이다. 2009년 오바마 정부는 미국인들의 노후준비를 위해 401k의 가입을 의무화시켰다. (노후준비가 되지 않은 국민들이 많아지면 결과적으로 정부의 지출이 늘어나기 때문이다.) 401k에 가입을 하게 되면 자동으로 가입이 되는 디폴트 값이 바로 TDF다.

금융지식이 없는 사람에게 안정적으로 노후자금을 관리하고 꾸준한 수익률을 보장해주기 때문에 정부는 TDF를 기본값으로 설정해 두었고, 지금 미국에서는 매년 연금 부자가 쏟아져 나오고 있다.

http://dc.koreatimes.com/article/20190821/1264812

401(k) 백만장자 19만명 ‘사상 최대’ - 미주 한국일보

 

2. 분산투자

 

꾸준하게 안정적인 수익률을 올리기 위해서는 변동성이 낮아야 한다. 주식이 50% 올랐다가, 50% 오르면 원금은 어떻게 될 것 같은가? 그대로 유지가 될까? 아니다. 100에서 50% 오르면 150이 되지만, 거기서 50% 떨어지면 75가 된다.

은퇴시점에 코로나 같은 예상치 못한 상황으로 주식시장이 하락하면 어떻게 될까? 돈이 주식에만 들어가 있다면 내 연금자산도 큰 손실을 볼 것이다. 그러니 이 변동성을 줄이는 것이 중요하다.

변동성을 줄이는 가장 쉬운 방법은 분산투자다. 그리고 국내에 출시되어있는 모든 TDF는 분산투자가 무척이나 잘 되어있다. (애초에 은퇴자산을 위해 만들어진 펀드이기 때문이다.) 전 세계 다양한 국가(미국, 일본, 중국, 프랑스, 호주 등)는 물론이고 다양한 자산군(주식, 채권, 부동산, 금 등)에 골고루 투자가 되어있다. 덕분에 변동성이 낮고 장기적으로 봤을 때 안정적으로 우상향 하는 모습을 확인할 수 있다.

 

3. 신경 쓰지 않아도 된다.

 

이게 가장 핵심이다. TDF는 은퇴시점에 맞춰서 주기적으로 리밸런싱을 해주는 펀드라고 했다. 2030대에는 성장성이 높은 주식에 많은 비중을 투자하고, 은퇴시점이 되면 안정적인 인컴 자산에 투자를 한다.

당연히 개인 투자자도 이렇게 할 수 있다. 본인의 나이가 2030이라면 주식형 펀드에 투자하고, 4050이 되면 채권형 펀드의 비중을 높이는 것이다. 하지만 우리는 신경 쓰고 관리해야 할 것들이 얼마나 많은데 주기적으로 리밸런싱을 할 것인가? 또한 한다고 해도 귀찮은 게 한두 가지가 아니다. 그리고 사람의 심리라는 게 계획대로 리밸런싱 하는 것이 쉽지 않다. 주식시장이 잘 나갈 때 주식의 비중을 줄여서 채권과 어느 정도 비중을 맞춰야 하지만, 오히려 주식을 더 사고 싶어 지는 게 사람의 마음이다.

또한 TDF의 경우 자동화가 굉장히 쉽다. 부자가 되는데 기본은 시스템을 구축하는 것이다. 본인이 신경 쓰지 않아도 자동으로 처리가 되는 시스템을 구축하는 것. 이것이 부자가 되는데 가장 기본적 인방 법이다. (돈을 모으려면 적금에 들어야 하는 이유가 바로 이것이다. 강제저축의 힘). TDF의 경우 그저 월급의 10%가 투자되게 해 놓으면 끝이다. 은퇴 때까지 신경 쓸게 전혀 없다. TDF가 다 알아서 해주기 때문이다. (하지만 펀드가 잘 운용되고 있는지 중간중간 자산운용보고서는 읽어주는 게 필요하다.)

위와 같은 이유들 때문에 TDF가 큰 인기를 끌고 있다. 한국의 퇴직연금도 TDF를 디폴트 값으로 설정한다는 이야기가 있지만, 아직까지는 실현되고 있지 않다. 

연금저축펀드를 만들긴 했지만 뭘 어떻게 해야 할지 모르겠다면, TDF에 가입해보는 건 어떨까?

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